С 1 августа 2023 в России утверждена новая форма национальной валюты — цифровой рубль. За неделю о нём появилось не только много статей с пояснениями и комментариями экспертов, но и несколько мифов — в первую очередь, связанных с не самой чёткой презентацией продукта со стороны Центробанка России.

Редакция Покерофф прошлась по документам ЦБ РФ, экспертным статьям и комментариям представителей государственной власти, собрав ключевую информацию о том, как работает и зачем нужен цифровой рубль на самом деле.

P.S. Статья будет дополняться по мере публикации новой весомой информации об электронной вариации рубля, а также появлении опыта пользователей.

Что такое цифровой рубль и чем он отличается от других?

Цифровой рубль (ЦР) — это электронный код, номинал которого эквивалентен как 1 бумажному рублю, так и 1 безналичному рублю. Это не криптовалюта — он не создаётся через блокчейн с помощью шифрования, а чеканится Центробанком в формате простого уникального для каждой единицы кода.

Он не является новой валютой — как, например, криптовалютные токены, к которым его ошибочно приравнивают — а представляет собой третий вариант существования одной и той же национальной валюты: российского рубля.

У него нет отдельного курса, поскольку он — всего лишь электронная версия российского рубля, доступная для использования через ограниченное число площадок под эгидой Центробанка.

Ключевые характеристики цифрового рубля

  • Полностью контролируется ЦБ РФ — именно он его выпускает и определяет количество, доступное на рынке, а также является проводником всех операций с его использованием.
  • Требует отдельного специального кошелька на платформе ЦБ РФ — хотя его и можно открыть при содействии коммерческого банка, счёт всё равно будет существовать только на подконтрольных ЦБ площадках. 
  • Доступ к счёту возможен в том числе и через приложения банков — сначала только онлайн, а в будущем ещё и офлайн. При этом неважно, какой банк помог вам отправить заявку в ЦБ РФ на открытие счёта для ЦР — доступ к существующему счёту возможен через все банки.
  • Один человек или организация могут создать только один счёт для ЦР.
  • Для транзакций в ЦР действуют отдельные единые тарифы ЦБ РФ. В тестовый период до конца 2024 все операции будут бесплатными. С 1 января 2025 бесплатными останутся только три типа переводов: между физлицами, от физлиц к юрлицами и возврат ранее проведённых оплат от юрлиц к физлицам.
  • ЦР не может быть передан другому лицу напрямую просто так — его можно использовать только как платёжное средство.
  • Предполагается, что ЦР будет невозможно украсть — но каких-либо исследований и подтверждений этому, кроме утверждений ЦБ РФ, нет. 
  • ЦР можно обналичить или конвертировать в безнал через банковские приложения по курсу 1 к 1.
  • Оплата в ЦР проводится при помощи сканирования QR-кодов, с планами по введению бесконтактных платежей.
  • Находящиеся на счету россиянина ЦР можно завещать и наследовать.

Основные минусы цифрового рубля для людей

  • Отсутствие какой-либо системы компенсации инфляции или пассивного заработка на хранении — в ЦР нельзя сделать вклад, на остаток не начисляются проценты.
  • Нет кэшбека, независимо от места покупки.
  • В ЦР нельзя не только получить кредит, рассрочку или другую форму займа — им также невозможно погашать платежи по уже имеющимся.
  • При этом в случае банкротства ЦР будут входить в конкурсную массу — имущество должника на момент объявления банкротства.
  • Для открытия счёта в ЦР необходимо выполнить две процедуры, полностью деаниномизирующие человека: подключиться к Единой системе идентификации и аутентификации, а также создать и периодически обновлять Электронную цифровую подпись.
  • Закрыть счёт самостоятельно можно только прямым обращением в ЦБ РФ.

Нужна ли россиянам ещё одна форма рубля?

На август 2023 с точки зрения гражданина и резидента РФ, у ЦР него нет никаких особых преимуществ перед безналичным рублём. Зато он очень даже выгоден для государства.

В первую очередь, платежи в ЦР будет гораздо легче отслеживать, чем безналичные, а тем более наличные. ЦБ РФ полностью держит их под колпаком и управляет ими не только как единственный эмитент, но и как госрегулятор. 

При этом особенности ЦР и правила его оборота делают платежи полностью не анонимными при довольно ограниченных возможностях использования.

ЦБ РФ на своём сайте приводит в основном довольно сомнительные достоинства ЦР для физлиц — кроме указанных в предыдущем разделе, там есть также «улучшение условий клиентского обслуживания» и «расширение линейки инновационных продуктов и сервисов». Относительно чего улучшится первое и о каких продуктах и сервисах идёт речь во втором — не поясняется.

Судя по всему, ЦБ РФ отдаёт себе отчёт в том, насколько новинка пока не привлекательна для россиян — именно поэтому её введение начинается с ограниченного круга бюджетных организаций и юрлиц с постепенным расширением областей применения к 2025 году.

Помимо тотального контроля за финансами участников экономической системы страны, ЦБ РФ вводит новый рубль, чтобы упростить администрирование бюджетных платежей и проведение трансграничных платежей.

Первое могло бы помочь в борьбе с коррупцией — если бы все платежи бюджетных структур проводились только через подконтрольную ЦБ РФ площадку, изымать из бюджета деньги и распоряжаться ими нецелевым образом стало бы сложнее.

Последнее подразумевает возможность использования ЦР для обхода санкций — это довольно странно, поскольку они и так не ограничивают транзакции в национальных валютах. Единственное, с чем ЦР теоретически мог бы помочь — избавление от необходимости пользоваться международными платёжными системами для переводов между странами, что актуально для отключенных от SWIFT банков РФ, но также поднимает пласт проблем:

  1. Поскольку ЦР выпускается и управляется ЦБ РФ для платежей через его площадки, другие страны должны согласиться на их внедрение в свою экономику, чтобы принимать и проводить платежи.
  2. На этих площадках нет механизмов обмена валют — это добавляет ещё одну головную боль для других государств, если те захотят внедрять у себя механизмы для работы с ЦР.
  3. ЦР подкреплён только рублёвыми запасами — а рубль подвержен довольно сильной инфляции, достаточно волатилен по отношению к ключевым мировым валютам и не популярен у крупных инвесторов.

Интересно, что ЦБ РФ планирует использовать цифровой рубль в качестве основы для автоматизированных сделок через смарт-контракты — несмотря на то, что абстрагирует ЦР от криптовалюты, делая упор на их непохожести. Однако, деталями по этому поводу он пока не поделился.

Что такое смарт-контракт и как он работает?

Перспектива использования цифрового рубля в покере

Цифровой рубль теоретически мог бы облегчить покеристам транзакции с румами — стать альтернативой платёжным системам, которые берут комиссии практически за любую процедуру, а также легко могут закрыть счёт пользователя и лишить его доступа к средствам.

Чтобы использование ЦР в нужных покеристам целях стало возможным, первым делом румы должны будут создать цифровой кошелёк на подконтрольных ЦБ РФ площадках как юридические лица или ИП. Для этого им нужно будет выполнить те же условия, что и физлицам — подключиться к Единой системе идентификации и аутентификации, а также создать и периодически обновлять электронную цифровую подпись.

Если какой-то рум всё же сможет оформить себе счёт в ЦР, ему нужно будет ещё и наладить транзакции через соответствующую платформу таким образом, чтобы цепочка «счёт игрока —> счёт рума —> счёт игрока в руме» и обратно проходила быстро и без сбоев.

Кроме того, в случае работы через платформу ЦБ РФ, профессиональная деятельность человека и его связь с покером станут очевидны.

Как итог, использование ЦР для покерных платежей будет целесообразно только в том случае, если это действительно будет более выгодно, чем другие платёжные системы и криптовалюты, а также если вы готовы к полной открытости перед государством в вопросах движения ваших финансов.