Подобно воде, у которой есть три агрегатных состояния: твёрдое, жидкое и газообразное, у российского рубля теперь также их будет три: наличный, безналичный и цифровой.
По данным 2021 года, Россия входит в тройку стран по востребованности безналичных расчётов. Правительство тратит огромные ресурсы на создание собственных решений в этом секторе. За последнее десятилетие на ум приходят: платёжная система МИР, СБП (система быстрых платежей), СПФС (система передачи финансовых сообщений, аналог SWIFT).
В сегодняшнем материале разберемся, что из себя представляет цифровой рубль.
Что такое цифровой рубль
Цифровой рубль — это ещё одна электронная форма российской валюты, которая будет существовать параллельно с наличным и безналичным рублём. Так же, как и наличные рубли, цифровой рубль будет «печататься» Центробанком, и будет иметь уникальный номер.
Главное отличие цифрового рубля от безналичного в том, кто несёт ответственность за ваши деньги. Когда вы кладёте деньги на банковский счёт и видите безналичные рубли в мобильном приложении — это ответственность банка. В случае с цифровым рублём, отвечает за его обеспечение сам Центробанк.
Каждый житель РФ сможет создать себе электронный кошелёк, который можно будет подключить к любому банку. Получается, что проект цифрового рубля — это довольно прогрессивное web 3.0 решение, только строго централизованное.
Плюсы цифрового рубля
Дополнительные платёжные методы — всегда хорошо
Увеличится конкуренция между банками, появятся новые разработки и продукты. Конкуренция всегда повышает качество услуг.
Цифровые рубли позволят пользоваться смарт-контрактами, что создает тысячи сценариев безопасных платежей. Например: Василий сможет перечислить своему ребёнку 500 рублей на проезд и тот не сможет потратить их на мороженое. Ольга переведёт 1000 рублей классному руководителю на «нужды класса» (например, бумагу), и деньги спишутся только при покупке бумаги. Артем займёт товарищу 50,000 рублей до зарплаты на срок 40 дней под 5% годовых с автоматическим возвратом.
Как работают смарт-контракты в криптовалюте
Снизится коррупция. Если государственные закупки перейдут на цифровые рубли, то благодаря всё тем же смарт-контрактам потенциально весь процесс станет прозрачнее
Цифровые рубли надёжнее, чем безналичные. Если вы подключите кошелёк с цифровыми рублями к банку, даже при его крахе вы не потеряете ни копейки. Это возможно при помощи тех же смарт-контрактов.
Уменьшится комиссии за переводы. От этого также может выиграть бизнес, которому будет дешевле принимать платежи в цифровых рублях.
Минусы цифрового рубля
В идеальном мире у цифрового рубля куча плюсов. Но на деле нас больше интересуют минусы.
ЦБ получит тотальный контроль над деньгами физических и юридических лиц. ЦБ будет ответственным и за открытие электронных кошельков, и за эмиссию цифрового рубля. Если цифровой рубль не будет достаточно хорошо приживаться, то со временем его будут «приживать» организациям в обязательном порядке. Таким образом, теоретически у государства будет детальная статистика денежных потоков любого физического или юридического лица, а это повлечёт усиленный контроль налогообложения.
Произойдёт зачистка банковского сектора. Центробанк желает, чтобы безналичные рубли перетекли в цифровые, и тем самым стали подконтрольны ЦБ, а не банкам (особенно коммерческим). Таким образом, цифровой рубль может вызвать огромный отток денег из банков, из-за чего выживут лишь самые крупные — те, у которых останется достаточная ликвидность и те, кто успеет разработать выгодные финансовые инструменты для клиентов.
Безопасность. За несколько десятков лет банковская система безопасности перестала давать серьёзные сбои со своей стороны, и злоумышленникам разве что осталось выманивать средства пользователей посредством фишинга и «социальной инженерии». Никто не знает, сколько лет потребуется цифровому рублю, чтобы стать по-настоящему безопасным средством хранения денег.
Коррупция никуда не исчезнет. К сожалению, на данном этапе «централизованный блокчейн» звучит скорее как оксюморон. Учитывая текущие показатели коррупции в РФ, ждать внезапной «смены курса» не приходится. Создать коррупционную схему для смарт-контракта не проблема, так как движение денег в «централизованном блокчейне» обычный пользователь отследить не сможет. Для справки: по всемирно признанному индексу восприятия коррупции Россия набрала 29 баллов. Это на уровне с африканскими республиками Мали, Анголой и Либерией.
Когда запустится цифровой рубль?
Концепцию цифрового рубля ЦБ РФ представил ещё в октябре 2020 года. По словам управляющей ЦБ, Эльвиры Набиулиной, сейчас проект является приоритетным, и уже сейчас проводятся тестовые транзакции с банками.
В 2023 году постепенно будут проходить пилотные сделки, но для повсеместного введения потребуется ещё много времени, так как ЦБ ещё не обязал банки разработать возможность интеграции цифровых рублей в свою структуру.
