Под девизом «борьбы с терроризмом» российские власти предлагают ввести новый закон, который будет контролировать снятие наличных с карт зарубежных банков. Общественные эксперты пророчат море проблем с выполнением закона. По нашему мнению, больше всего он затронет не террористов, а фрилансеров и покеристов, которые на постоянной основе обналичивают иностранную валюту.
Росфинмониторинг следит
Многим вероятно известно о существовании закона 115-ФЗ (о противодействии легализации или отмыванию доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма). В него собираются внести поправки, согласно которым кредитные организации (банки) должны будут информировать Росфинмониторинг о каждой операции снятия наличных с карточек зарубежных банков в банкомате.
Напомним вам, что на данный момент Росфинмониторинг занимается контролем операций с наличными на сумму от 600,000 рублей, сделок с недвижимостью на 3,000,000 рублей, а также контролем операций по выплате выигрышей в лотереях и так далее. Полный список можно почитать по ссылке.
Если закон пройдёт три чтения в Госдуме и Софете Федерации, то на банки упадёт уйма дополнительной работы. Во-первых, они обязаны будут информировать клиентов о сборе персональных данных, а это влечёт за собой огромный пласт разъяснительной работы, чтобы не породить дополнительные волнения со стороны населения. Во-вторых, от банка просят достаточно широкий перечень информации об операции по снятию наличных — дату, место, персональные данные владельца карты.
Мы предполагаем, что поправки в закон 115-ФЗ скорее направлены на население с серым доходом. Власти хотят вытащить из тени фрилансеров и прочих самозанятых граждан. Система нaлoгообложения для это категории запустится в январе 2019 года.
Покеристы смогут легализовать свой доход за 3-6% без заморочек с документами?
Проблемы и спорные вопросы
Сбор массива данных об операции и передача в Росфинмониторинг потребует новых технических решений от банков, которыми сейчас они не располагают.
Осложняющим фактором в исполнении закона для кредитных организаций является то, что он предусматривает контроль снятия наличных с банковских карт отдельных стран. Список государств «на особом контроле» будет непубличным — его банки получат в закрытом доступе. Это накладывает дополнительный «фильтр» по сбору информации и технические сложности. Банкам было бы проще собирать информацию обо всех операциях и отправлять в Росфинмониторинг, чтобы те фильтровали то, что им надо.
Эксперты также в недоумении — а как быть с двояким толкованием места операции, если она произошла при помощи POS-терминала или в передвижном офисе? Это ставит под вопрос целесообразность информации в свете «борьбы с терроризмом».
Ну, а самым главным пунктом, конечно, остаются персональные данные клиента. Здесь целая уйма вопросов, на которое смогут ответить только профессионалы банковской сферы:
— Как российские банки могут предоставлять персональные данные клиента зарубежного банка из закрытого списка? Информация о держателе карты — это та самая надпись на ней, но она может быть любой (здравствуйте, MR CARDHOLDER), либо вообще отсутствовать. Все слышали про неименные карты.
— Как российские банки получат персональные данные о держателе карты, даже если узнали его имя из надписи на карте? Точных персональных данных о клиенте иностранные банки по простому запросу не выдадут из-за банковской тайны. Да и
— Как обрабатывать корпоративные карты? У них в графе владельца указано не физлицо, а по факту картой пользуется человек. Это касается, например, отдельных платёжных систем, где у клиента нет счёта, а все выпускаемые карты являются корпоративными — на них не указывается имя.
— Будут ли банки передавать информацию о держателях карт Skrill и Neteller? На данный момент, мы не можем ответить на этот вопрос, потому что некоторые нюансы неизвестны. Например, являются ли карты каждой платёжной системы банковскими.
Реакция пользователей сети
Резко негативная. Комментаторы на информационных порталах, посвященных экономике, спептически отнеслись к компетентности авторов новых поправок к закону 115-ФЗ.
Непрофессионализм ширится... Совершенно очевидно, что авторы закона не имеют никакого даже приблизительного понятия, как работают платёжные системы. Банки не имеют такой информации. Им тупо нечего подавать [...]
Всё это кончится тем или иным запретом на иностранные карты. Самый оптимистичный вариант — каждую карту придётся каким–то образом регистрировать перед началом использования в РФ. Но это требует переделки всего банковского софта (адово дорого, т.к. все протоколы уже отлажены и "всунуть" процедуру дополнительно авторизации тупо некуда) и вводит дискриминацию по стране выпуска
Кто-то провёл параллель данных поправок с «пакетом законов Яровой». Если банки обязуют выполнять требования закона, то это повлечёт за собой кучу трат на технические вопросы: обновление банковского софта, возможно какие-то дополнительные процедуры регистрации или авторизации зарубежной банковской карты, либо что-то подобное.
Вам кажется, что закон «дорого» обойдётся банкам? Это точно никогда не являлось препятствием — спросите у провайдеров об исполнении «пакета Яровой»
Отдельные пользователи опасаются топорного решения проблемы по идентификации клиента при снятии наличных с иностранной карты — выдавать наличные с иностранных карт только по паспорту в специальных пунктах.
И как всегда, есть комментаторы, кто уже продумывает себе хитрые схемы дешёвых поездок в ближайшее зарубежье (условно, в Турцию), чтобы «отдохнуть несколько деньков, а заодно обналичить там дeнeг».
Поправки в закон пока не прошли даже первого чтения в ГД РФ, но сам факт интереса властей к иностранным картам не может не пугать. Мы знаем, что техническое исполнение закона не интересует авторов поправок, а последствия зачастую характеризуются от «плохих» до «ужасных».